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消费金融窗口期 “场景+科技+金融”成行业发展新方向

 近年来,伴随着国民消费升级、各行业互联网化,我国消费金融得到了全面、快速的发展。其中,基于消费场景的消费金融尤为瞩目,成为了金融业的风口。近日,零壹财经发布的《中国消费金融年度发展报告》显示,消费金融发展目前尚处于窗口期,市场主体面临的仍是增量市场,2017年广义互联网消费市场规模保守估计在2万亿左右。 

    消费金融处于窗口期  国美金融基于场景重点布局 

    在消费金融领域中,目前呈现银行系、产业系、互联网电商系、P2P系(分期购物平台)等多线系网络链条的发展格局。在产业系中,以国美金融为例。2016年,国美金融加快牌照布局及多业务齐发的步伐,致力构建包括消费金融、供应链金融、理财、保险、基金以及跨界创新在内的六大平台体系。具有广阔市场前景的消费金融,成为了国美金融重点发展业务之一。 

    这一年,国美金融旗下消费分期美易分2.0上线,小额借贷平台美借、房产抵押贷款产品美易房、全方位汽车金融服务产品美易车先后上线,其后通过不断完善产品、服务,已在市场上积累了一定的用户口碑和品牌实力。 

    场景入口化、金融嵌入式是消费金融关键的成功因素。实体零售企业具备真实消费场景、信息流和资金流,与消费金融紧密结合,对金融产品和服务销售都有着明显的驱动力。 

    在2016年“11.11”时, 国美金融“美易分”以产品促销+消费分期的方式,第一次正式亮相其所覆盖的500多家国美电器门店,当天总放款量达2800万;时隔一个月,在“12.10国美超级福利日”时,“美易分”覆盖门店增至700多家,当天总放款量突破8000万。交易数据的快速攀升,一定程度上说明消费金融线下场景,具有广阔的发展空间和挖掘潜力。 

    从国美金融自身的探索和研究,国美金融总裁陈伟认为,通过国美金融一年的实践,可以证明将金融植入零售场景具有非常高的契合度,不仅驱动零售产业销售业绩的增长,更满足了用户的金融服务需求,获得用户的支持和欢迎。 

    消费金融小额分散  国美金融四项政策夯实风控基础 

    当消费金融产品逐渐具有小额分散的特点时,风险控制能力更显得重要。其中,大数据对新金融机构在风控升级方面起到很大的助力作用。像国美金融依托国美30年零售产业背景的金融企业,开展金融业务时能充分利用自身的数据优势,进行数据挖掘和整合,为大数据风控提供很好的基础数据支撑,从而形成具有自身特色的数据体系。 

    对于国美金融在风控方面,近期,陈伟在接受第一财经记者专访中曾表示,国美金融在风控方面坚守四项基本政策。 

    首先,国美金融建立一套风控政策,设置自身的风险偏好、容忍度。第二,国美金融根据自身的环境、客户的情况、本身的业务,设置准入条件,根据准入条件来开发系统作为风控模型建立起来,在审批过程中,运用大数据方式进行风控审批。第三,国美金融始终坚持在实践中不断检视已有的风控模型,在不同的实践过程中不断迭代更新,最终使得国美金融的风控模型更适合国美金融的用户行为需要。 

    最后,国美金融还广泛与外部征信机构合作,其中2016年8月,国美金融全面接入央行征信系统,不仅有助于国美金融通过央行征信系统将数据共享给同业金融机构,让其中坏样本无所遁形,更让有良好征信记录的用户更好地享受到金融服务。 

    据了解,国美金融在充分发挥国美众多线下场景和客户基础优势的同时,目前以“场景+科技+金融”为发展模式,逐渐建立自身差异化优势。未来,国美金融还将从场景、技术、账户、金融、全价值链五个方面构建核心能力,致力实现3-5年内成为国内具有一定影响力的综合性金融控股集团的目标。